Desbloqueando novas oportunidades: como as carteiras digitais ajudam os bancos a promover a inclusão financeira

No atual cenário financeiro em rápida evolução, os bancos enfrentam o desafio de atender às necessidades em constante mudança de seus clientes. Instrumentos de pagamento tradicionais, como dinheiro, caixas eletrônicos e cartões, têm sido as opções preferidas por muitos anos. No entanto, o advento da Internet móvel e dos smartphones abriu novos caminhos para os serviços financeiros. Este artigo explora o imenso potencial das para expandir os horizontes dos bancos, principalmente em mercados emergentes, adquirindo populações inexploradas e mal atendidas, aumentando a inclusão financeira, criando ofertas colaborativas, incutindo programas de fidelidade atraentes e capitalizando parcerias com provedores de serviços terceirizados . carteiras digitais 1. Serviços bancários de pagamento: tendências e mudanças em 2023 Durante décadas, os bancos contaram com instrumentos de pagamento tradicionais para atender seus clientes. Hoje, no entanto, esses métodos têm suas limitações. Por exemplo, transações em dinheiro são pesadas e representam riscos de segurança. Os caixas eletrônicos fornecem acesso conveniente a dinheiro, mas seu uso é restrito a locais específicos. Os cartões oferecem usabilidade mais ampla, mas exigem presença física e são propensos a perda ou roubo. Esses métodos eram eficazes, mas também apresentavam seus desafios. Para enfrentar esses desafios, a transformação digital parece inevitável para que os bancos de varejo se mantenham competitivos, conquistem novos públicos e criem fidelidade duradoura. De acordo com um documento de trabalho com foco na indústria fornecido pelo , os principais bancos internacionais fizeram da transformação digital uma prioridade para seus negócios nos próximos anos. Obviamente, isso não significa que os bancos devam rejeitar os métodos de pagamento tradicionais. Alguns especialistas financeiros afirmam que, para acompanhar as demandas e os interesses de seus consumidores, entre os canais digitais e físicos. Fundo Monetário Internacional os bancos devem encontrar um equilíbrio De acordo com uma análise , uma série de tendências contínuas no comportamento do consumidor e das empresas, incluindo movimentos em direção ao comércio eletrônico, pagamentos digitais (incluindo sem contato), pagamentos instantâneos e o deslocamento de dinheiro, foram aceleradas pelo COVID-19 pandemia e alguns outros eventos mundiais. Cada uma dessas tendências teve um aumento significativo durante os últimos seis meses. da McKinsey & Co Em seu relatório Payments 2025 & Beyond, define as carteiras digitais como uma das seis macrotendências de pagamentos que irão remodelar o futuro do setor bancário. Junto com isso, o relatório revela alguns outros insights do setor que podem ser interessantes: a PwC Os volumes globais de pagamentos sem dinheiro aumentaram 42%. 90% dos dados de consumidores utilizáveis pelos bancos são originários de pagamentos. 86% dos entrevistados acreditam que uma de suas principais fontes de inovação virá da colaboração com fintechs e empresas de tecnologia. 89% dos entrevistados acham que a tendência do comércio eletrônico continuará a crescer 42% concordaram fortemente que os pagamentos cross-border, cross-currency e B2B seriam acelerados. O advento da internet móvel e dos smartphones revolucionou a forma como as pessoas fazem transações. O uso de cresceu rapidamente nos últimos anos. Estatísticas recentes mostram que 95% dos Gen Zers, 91% dos Millennials, 85% dos Gen Xers, 60% dos Baby Boomers e 27% dos Seniors usam mobile banking. Assim, as taxas de penetração móvel, especialmente nos países em desenvolvimento, dispararam, proporcionando uma oportunidade única para os bancos explorarem uma base de clientes crescente. serviços bancários móveis No mercado altamente competitivo de hoje, as ferramentas de pagamento tradicionais, como cartões de plástico, não atendem mais às crescentes necessidades dos clientes. O mercado desses serviços está saturado e os clientes exigem soluções mais inovadoras e sem atrito. Para gerar lucros e atrair novos clientes, os bancos devem adotar os serviços financeiros digitais. As carteiras digitais oferecem acessibilidade a populações anteriormente não bancarizadas e atendem a indivíduos com experiência em tecnologia que buscam experiências de usuário perfeitas. 2. Ferramentas de pagamento tradicionais versus carteiras digitais O cenário das ferramentas de pagamento tradicionais, como dinheiro, cheques e cartões plásticos, tem sido a base dos serviços bancários por muitos anos. Esses instrumentos serviram ao seu propósito, fornecendo um meio para os clientes fazerem transações e acessarem seus fundos. No entanto, no mercado altamente competitivo de hoje, essas ferramentas não conseguem satisfazer as crescentes necessidades dos clientes. Uma das limitações significativas das ferramentas de pagamento tradicionais é a falta de acessibilidade. As transações em dinheiro, embora amplamente aceitas, costumam ser inconvenientes e exigem presença física. Contar, manusear e carregar grandes quantias de dinheiro pode ser trabalhoso, sem mencionar os riscos de segurança envolvidos. Os cheques, por outro lado, são propensos a atrasos e podem estar sujeitos a fraudes. Cartões de plástico, como cartões de crédito e débito, oferecem uma alternativa mais conveniente. Eles permitiram que os clientes fizessem pagamentos eletronicamente e acessassem fundos por meio de caixas eletrônicos. No entanto, os cartões de plástico vêm com seu próprio conjunto de desafios. Eles exigem posse física e podem ser facilmente perdidos, roubados ou danificados. Além disso, os pagamentos com cartão geralmente são limitados a comerciantes ou regiões específicas, o que pode ser restritivo para clientes que desejam mais flexibilidade em suas transações financeiras. Além disso, as ferramentas de pagamento tradicionais atingiram um ponto de saturação no mercado. Vários bancos e instituições financeiras oferecem serviços de cartão semelhantes, resultando em falta de diferenciação. Os clientes estão buscando soluções de pagamento inovadoras e sem atrito que se alinhem com seus estilos de vida digitais. É aqui que as carteiras digitais entram em jogo. Com a ascensão da internet móvel e dos smartphones, as carteiras digitais oferecem uma solução transformadora que aborda as inadequações das ferramentas de pagamento tradicionais. Essas plataformas de pagamento digital aproveitam o poder da tecnologia para fornecer serviços financeiros convenientes, seguros e acessíveis. De acordo com um relatório recente , até 2024, aproximadamente 4 bilhões de pessoas, ou 50% da população mundial, utilizarão carteiras digitais, acima dos 2,3 bilhões deste ano. Como resultado, os valores das transações impulsionadas pela eWallet aumentarão em mais de 80%, para mais de US$ 9 trilhões anualmente. Pense nisso - até 2024, cerca de metade da população mundial escolherá carteiras digitais. da Juniper Research As carteiras digitais permitem que os clientes façam pagamentos, transfiram fundos e gerenciem suas finanças diretamente de seus smartphones. Eles eliminam a necessidade de cartões físicos ou dinheiro, proporcionando uma experiência de pagamento perfeita e sem contato. Os clientes podem simplesmente tocar em seus smartphones ou digitalizar códigos QR para iniciar transações, economizando tempo e esforço. Além disso, as carteiras digitais oferecem acessibilidade mais ampla, transcendendo as fronteiras geográficas. Com um dispositivo móvel e conectividade com a Internet, os usuários podem acessar suas carteiras digitais a qualquer hora, em qualquer lugar. Isso é particularmente benéfico para populações carentes em mercados emergentes, onde o acesso a serviços bancários tradicionais pode ser limitado. Além disso, as carteiras digitais fornecem uma experiência de usuário unificada e simplificada. Os clientes podem vincular suas contas bancárias, cartões de crédito ou outros métodos de pagamento a suas carteiras digitais, consolidando suas atividades financeiras em um só lugar. Isso simplifica o processo de pagamentos e rastreamento de transações, aprimorando o gerenciamento financeiro para indivíduos e empresas. Com tudo isso dito, as ferramentas de pagamento tradicionais nas quais os bancos contam há décadas não são mais adequadas para atender às crescentes necessidades dos clientes. As carteiras digitais oferecem uma alternativa atraente, proporcionando conveniência, acessibilidade e uma experiência de usuário perfeita. Ao adotar carteiras digitais, os bancos podem ficar à frente da concorrência, atrair novos clientes e se adaptar à era digital dos serviços financeiros. 3. Desafios do desenvolvimento interno e soluções prontas para uso Quando se trata de implementar soluções de carteira digital, os bancos geralmente consideram apenas duas opções que acham disponíveis - desenvolver o software contratando ou designando sua própria equipe interna de desenvolvimento de software ou comprando uma das soluções prontas para uso oferecidas em o mercado. No entanto, essas opções têm seus próprios desafios e limitações, tornando-as menos favoráveis para os bancos que buscam maximizar a eficiência e minimizar os custos. Então, vamos verificar se existe uma alternativa para essas formas. Construindo sua própria solução de pagamentos digitais Optar pelo desenvolvimento interno pode parecer uma opção viável para bancos com recursos substanciais e conhecimento técnico. No entanto, desenvolver um software de carteira do zero requer investimentos significativos em termos de tempo, dinheiro e recursos humanos. Os bancos precisam montar uma equipe de desenvolvedores, designers e testadores qualificados que possam construir uma plataforma de carteira digital robusta e segura. Esse processo envolve codificação extensa, testes rigorosos e atualizações constantes para garantir a conformidade com os regulamentos e padrões de segurança em constante mudança do setor. Além disso, os projetos de desenvolvimento interno geralmente enfrentam restrições de tempo e atrasos devido à complexidade da tarefa em questão. Os bancos podem achar difícil alocar os recursos necessários e priorizar o projeto em meio a objetivos comerciais concorrentes. Além disso, a falta de conhecimento especializado e experiência no desenvolvimento de soluções de carteira digital pode resultar em resultados insuficientes, levando a custos mais altos e possível insatisfação do cliente. Comprar uma solução de pagamentos padrão de grandes players do mercado Por outro lado, as soluções prontas podem parecer uma opção conveniente e pronta para uso. No entanto, essas soluções geralmente vêm com limitações em termos de personalização e flexibilidade. Muitas vezes, eles são volumosos e universais. Aqui, ser universal não é bom para os bancos, pois a abordagem de tamanho único dificilmente pode trazer qualquer vantagem competitiva, para dizer o mínimo. Os bancos podem se ver presos a estruturas rígidas que não se alinham com seus requisitos de negócios ou marca específicos. A integração dessas soluções com a infraestrutura existente também pode ser um processo complexo e demorado, exigindo modificações extensas e possíveis interrupções nas operações do banco. Quando as fintechs são úteis Em vez de escolher qualquer uma dessas opções, os bancos podem se beneficiar significativamente ao fazer parceria com um provedor experiente de FinTech especializado em soluções de carteira digital. Um provedor respeitável geralmente oferece um portfólio sólido de projetos bem-sucedidos de carteira digital geradora de receita entregues a bancos de varejo em mercados emergentes em todo o mundo. Ao colaborar com um fornecedor confiável de FinTech, os bancos podem aproveitar sua experiência, conhecimento do setor e estruturas estabelecidas para acelerar o processo de implementação. Esses provedores já investiram no desenvolvimento de plataformas de carteira digital robustas, escaláveis e personalizáveis, permitindo que os bancos evitem os riscos e complexidades associados ao desenvolvimento interno ou soluções inflexíveis de prateleira. Além disso, a parceria com um provedor FinTech oferece várias vantagens importantes. Primeiro, reduz significativamente o tempo de colocação no mercado, permitindo que os bancos lancem seus negócios de carteira digital de forma rápida e eficiente. Em segundo lugar, a experiência do provedor garante que a solução de carteira digital esteja em conformidade com os padrões regulatórios e as medidas de segurança, proporcionando tranquilidade tanto para o banco quanto para seus clientes. Em terceiro lugar, um fornecedor respeitável de FinTech traz uma vasta experiência na compreensão das necessidades e preferências de diferentes segmentos de clientes, permitindo recursos personalizados e experiências de usuário. A colaboração com um provedor FinTech abre as portas para suporte e inovação contínuos. À medida que o cenário digital evolui, os bancos podem contar com o provedor para fornecer atualizações regulares, melhorias e novos recursos para manter sua solução de carteira digital competitiva e atualizada. Isso alivia os bancos do fardo de investir continuamente em pesquisa e desenvolvimento para se manterem à frente. Além disso, alguns provedores de serviços FinTech orientados para o cliente atendem seus clientes no meio do caminho, oferecendo um modelo de entrega WaaS (Wallet-as-a-Service) econômico e flexível. Esse modelo é do tipo contrato pré-pago, o que traz tranquilidade aos bancos com mais transparência e agilidade no ciclo de desenvolvimento do software. Diante disso, nem o desenvolvimento interno nem as soluções prontas são as escolhas ideais para os bancos que buscam implementar soluções de carteira digital. Os desafios e custos associados a essas opções podem dificultar o sucesso e impedir a realização de todo o potencial das carteiras digitais. Ao fazer parceria com um provedor FinTech experiente, os bancos podem alavancar soluções comprovadas, experiência no setor e um histórico de implementações bem-sucedidas para maximizar a eficiência, minimizar custos e oferecer uma experiência de carteira digital perfeita para seus clientes. 4. Por que não aproveitar as vantagens das carteiras digitais funcionalmente leves Para testar as águas e iniciar sua jornada de transformação digital, os bancos podem optar por soluções de carteira digital funcionalmente leves. Essas soluções fornecem recursos essenciais, como pagamentos ponto a ponto, transações no ponto de venda e pagamentos online. Com um preço justo, é muito fácil iniciar um negócio de carteira digital sem colocar tudo em jogo. Juntamente com um privilégio sem riscos, um conjunto de recursos não mais do que o necessário também garante uma rápida curva de aprendizado do produto e fornece uma ideia prática de como usar e simplificar ainda mais o negócio de carteira digital. Tudo isso permite que os bancos lancem seus negócios de carteira digital sem incorrer em riscos ou despesas significativas. O sistema lite pode ser ajustado e expandido à medida que o negócio cresce. Com preços justos e minimização de riscos, entrar em contato com provedores de serviços FinTech para obter uma plataforma de carteira digital econômica e com tempo de colocação no mercado rápido parece ser uma escolha razoável para bancos de varejo. 5. Visando mercados emergentes com carteiras digitais O lançamento de um negócio de carteira digital para bancos de varejo parece particularmente promissor nos mercados emergentes. Esses mercados oferecem uma oportunidade única para os bancos explorarem populações anteriormente inexploradas e mal atendidas, abrindo portas para uma vasta base de clientes que por muito tempo ficou fora do radar dos serviços bancários tradicionais. Em muitos mercados emergentes, uma parte significativa da população permanece sem banco ou sem acesso a serviços financeiros básicos. Isso geralmente ocorre devido a vários fatores, incluindo infraestrutura física limitada, baixa penetração bancária e falta de conhecimento ou confiança nas instituições bancárias tradicionais. No entanto, uma tendência notável nesses mercados é o rápido aumento nas taxas de penetração móvel, pois os telefones móveis se tornaram mais baratos e acessíveis. As carteiras digitais fornecem uma solução ideal para preencher a lacuna e atender às necessidades financeiras dessas populações mal atendidas. Com seus smartphones e conectividade com a Internet, os indivíduos podem obter acesso a uma variedade de serviços financeiros por meio de um aplicativo de carteira digital fornecido pelos bancos locais. Isso inclui fazer pagamentos, transferir fundos e até acessar outros produtos financeiros, como contas de poupança ou microempréstimos. Ao visar os mercados emergentes com uma oferta de carteira digital, os bancos de varejo podem se posicionar como pioneiros na inclusão financeira. Eles podem alcançar segmentos da população anteriormente excluídos do setor bancário formal, capacitando-os com acesso a serviços financeiros convenientes e seguros. Isso não apenas beneficia os próprios indivíduos, mas também contribui para o crescimento econômico geral e o desenvolvimento desses mercados emergentes. Além disso, lançar um negócio de carteira digital em mercados emergentes pode atrair não apenas clientes individuais, mas também clientes B2B, como comerciantes e pequenas empresas. Essas empresas estão prontas para adotar soluções de pagamento digital para otimizar suas operações, aprimorar as experiências do cliente e expandir sua base de clientes. Ao fornecer uma plataforma de carteira digital que atende a usuários individuais e empresariais, os bancos podem criar um próspero ecossistema de pagamentos digitais que estimula a atividade econômica e promove o crescimento financeiro. Então, para simplificar, visar mercados emergentes com uma solução de carteira digital permite que os bancos de varejo ampliem seu alcance e liberem o potencial inexplorado de populações anteriormente mal atendidas. Ao alavancar as crescentes taxas de penetração móvel e fornecer serviços financeiros acessíveis e convenientes, os bancos podem promover a inclusão financeira, impulsionar o crescimento econômico e se posicionar como líderes do setor. Com o apoio de um provedor FinTech experiente, os bancos de varejo podem enfrentar os desafios únicos dos mercados emergentes e criar um negócio de carteira digital sustentável e bem-sucedido. 6. Capacitando os bancos com uma solução completa de carteira digital: o estudo de caso do Belize Bank Os bancos se destacam em lidar com aspectos regulatórios e financeiros, enquanto o provedor de serviços FinTech auxilia no lado técnico, incluindo integração perfeita com infraestrutura existente, personalização de produtos e transferência de conhecimento de ponta a ponta, juntamente com treinamento contínuo de integração de produtos. Dito isto, sua empresa pode aproveitar a entrega de uma solução de carteira digital viável e pronta para o mercado em não mais de 4 a 6 meses. Passando da teoria à prática, vamos dar uma olhada mais de perto em um dos melhores exemplos de implementação de carteira digital para atender os não-bancarizados em países em desenvolvimento. Estou falando sobre a introdução do , o primeiro aplicativo de eWallet nacional que atraiu mais de 30% da população anteriormente não bancarizada, recebendo alta confiança e aprovação de clientes, comerciantes, pequenas empresas e governo. E-kyash A história de sucesso do lançamento do E-kyash , a primeira carteira digital do país, é uma prova do poder transformador da inclusão financeira e da inovação tecnológica. Ao atender às necessidades da população sem banco e alavancar o potencial dos pagamentos digitais, o E-kyash não apenas revolucionou o cenário financeiro de Belize, mas também contribuiu para o desenvolvimento sustentável do país. pelo Belize Bank Para maior comodidade, seguem abaixo os marcos que mostram não tanto as capacidades técnicas, mas o valor que a solução de carteira digital agregou para o próprio cliente, seus clientes B2B e B2C e a melhoria da inclusão financeira do país. E-kyash: agregando muito valor para empresas e clientes Identificando a oportunidade de mercado Em 2019, o Banco Central de Belize reconheceu o potencial inexplorado no mercado de Belize, com uma parcela significativa da população permanecendo sem banco. Por meio de ampla pesquisa para a Estratégia de Inclusão Financeira, ficou claro que a inclusão desses segmentos aumentaria a alfabetização financeira e contribuiria para reduzir o alto índice de pobreza do país, de 52%. Apresentando o E-kyash Com o objetivo de cumprir a estratégia de inclusão financeira de Belize, o Belize Bank lançou o E-kyash, a primeira carteira digital totalmente aprovada em Belize. A E-kyash passou por um processo de verificação minucioso pelo Banco Central de Belize, garantindo a conformidade com os mais altos padrões regulatórios na região do Caribe. Alcançando a população sem banco A E-kyash concentrou-se em atender às necessidades da população sem banco em Belize, que constituía aproximadamente 35% da população total. O objetivo era fornecer acesso imediato a serviços financeiros para todos os cidadãos de Belize, independentemente de sua condição social ou econômica, gênero ou nível educacional. No momento da redação deste artigo, o aplicativo de carteira E-kyash conquistou 30% da população anteriormente não bancarizada, provando seu caráter oportuno e relevante para o mercado local. Processo de integração simplificado A E-kyash foi pioneira em um processo de integração simplificado que permitia que os clientes se inscrevessem na carteira digital sem a necessidade de documentação física. Por meio do aplicativo E-kyash, os clientes responderam a algumas perguntas simples para obter acesso total à plataforma. O envio de documentos adicionais permitiu que os usuários desbloqueassem limites transacionais mais altos, categorizados em Standard Wallet, Advanced Wallet e Premium Wallet com base em seu nível de verificação digital. Funcionalidade Extensa A E-kyash oferecia múltiplas funcionalidades e serviços em uma única plataforma, atendendo a diversos segmentos de usuários. Os usuários pessoais obtiveram acesso a transferências ponto a ponto, pagamentos de contas, pagamentos de comerciantes por meio de códigos QR, pagamentos de salários e pagamentos do governo. A carteira também facilitou o rastreamento de despesas, capacitando os usuários a gerenciar suas finanças com eficiência. Três canais de recarga O E-kyash forneceu aos usuários três canais convenientes para recarregar suas carteiras digitais. Eles poderiam fazer isso por meio de uma rede de agentes de varejo, contas bancárias vinculadas do Belize Bank Limited ou contas vinculadas de outras instituições financeiras de Belize. Essa acessibilidade garantiu que os usuários pudessem financiar suas carteiras facilmente. Capacitando Agentes e Comerciantes Para aumentar a adoção, o E-kyash contratou agentes como pontos de acesso, principalmente em áreas rurais onde os serviços bancários tradicionais eram limitados. Os agentes podiam pré-pagar suas contas de carteira digital e realizar recargas em dinheiro para os clientes. O Belize Bank incentivou os agentes pagando comissões por saques e saques, fomentando sua participação no ecossistema. Os comerciantes, por outro lado, desfrutaram de vários benefícios, como aceitar pagamentos QR, enviar links de pagamento, participar de um programa de reembolso automatizado e integrar via API para liquidação e reconciliação simplificadas. Medidas de segurança aprimoradas A E-kyash priorizou a segurança dos usuários finais e agentes. A carteira digital incorporou recursos de PIN e senha, autenticação biométrica e questões de segurança para proteger as contas dos clientes. Essas medidas garantiram que, mesmo que um cliente perdesse seu telefone, seus fundos permaneceriam seguros. Impulsionando a inclusão e o desenvolvimento financeiro Com a introdução do E-kyash, o Belize Bank entrou com sucesso no mercado sem banco e alcançou cerca de 40.000 jovens de 14 a 18 anos que não tinham contas bancárias. A disponibilidade da carteira digital para usuários pessoais e empresas impulsionou Belize a cumprir sua estratégia nacional de inclusão financeira, promovendo o crescimento econômico e reduzindo a pobreza. Moldando o futuro E-kyash não apenas estabeleceu o Belize Bank como líder em soluções de carteira digital, mas também posicionou Belize na vanguarda da revolução global de pagamentos. Ao adotar os pagamentos digitais, o Belize Bank melhorou o relacionamento com os clientes, diferenciou-se no mercado e criou novas fontes de receita, preparando o terreno para um futuro financeiro digital no país. Por meio da implementação bem-sucedida do E-kyash, o Belize Bank Ltd demonstrou seu compromisso com a inclusão financeira, a inovação e o desenvolvimento socioeconômico de Belize, capacitando indivíduos e empresas a participar plenamente da economia digital. 7. Os benefícios de adotar carteiras digitais em poucas palavras Ao integrar as carteiras digitais, os bancos obtêm acesso a uma gama de benefícios que vão além das capacidades da própria carteira. Esses benefícios incluem: Um instrumento de pagamento totalmente funcional: os bancos podem oferecer a seus clientes uma carteira digital com seu próprio mecanismo principal, permitindo transações perfeitas. Um ecossistema de pagamento holístico: a solução de carteira digital desenvolvida e entregue por seu provedor de serviços FinTech agrupa todos os recursos necessários para criar um ecossistema de pagamento abrangente para usuários individuais e empresariais, incluindo clientes finais, agentes e comerciantes. Além disso, a solução pode integrar outros instrumentos de pagamento conforme necessário, proporcionando uma plataforma versátil. Um mercado orientado para dispositivos móveis: A solução de carteira digital atua como uma plataforma básica para os bancos estabelecerem um mercado orientado para dispositivos móveis. Esse mercado não apenas promove a fidelidade do cliente, mas também serve como um fluxo de receita adicional. Ao atrair provedores de serviços terceirizados, os bancos podem criar programas baseados em coalizão que beneficiam todas as partes envolvidas. Pensamento final As carteiras digitais apresentam uma oportunidade atraente para os bancos expandirem seus horizontes e aproveitarem novas oportunidades de negócios. Com a crescente penetração da Internet móvel e dos smartphones, os clientes esperam serviços financeiros integrados e acessíveis. Ao fazer parceria com provedores de serviços inovadores da FinTech , os bancos podem lançar seu próprio negócio de carteira digital de maneira econômica e oportuna. Isso permite que eles adquiram populações anteriormente inexploradas, aumentem a inclusão financeira, criem ofertas colaborativas lucrativas e capitalizem parcerias ganha-ganha com provedores de serviços terceirizados. Adotar carteiras digitais não é apenas adotar um instrumento de pagamento; trata-se de abraçar o futuro do setor bancário e redefinir a experiência do cliente.

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