যদি ক্রেডিট একটি সুবিধা নয়, কিন্তু একটি প্রোটোকল হতো?

ক্রেডিট আজ প্রায়ই একটি ব্যতিক্রমী ক্লাব হিসাবে অনুভূত হয়: আপনি সঠিক স্কোর, সংযোগ, বা সামাজিক-অর্থনৈতিক শ্রেণীর প্রয়োজন শুধুমাত্র দরজা খোলা পেতে. কিন্তু যদি, কিছু ইচ্ছাকৃত সুবিধা পরিবর্তে, ক্রেডিট একটি খোলা প্রোটোকল, একটি স্বচ্ছ, অনুমোদনহীন নেটওয়ার্ক যে কেউ ঢুকতে পারেন? আপনার FICO নম্বর আপনার ভাগ্য নির্ধারণ করার পরিবর্তে, আপনার সমগ্র আর্থিক ইতিহাস একটি ব্লকচেইন রেজিস্ট্রারে বসবাস. এটা সায়েন্সফাই নয়. ব্লকচেইন স্টার্টআপ Gluwa মত দর্শক এই ধারণা বাস্তবতা রূপান্তর করছে, বিশেষ করে নতুন বাজারে. "কোড হিসা প্রাইভেট ফাঁদ আসুন বাস্তব হই: ঐতিহ্যবাহী ক্রেডিট সিস্টেমটি নকশা দ্বারা ধারণ করা হয়. এটি যারা জানেন এবং অন্যদের বিরুদ্ধে কাজ করে। "কৃত্রিমভাবে ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেমটি সত্যিই" সামাজিক ও অর্থনৈতিক বৈষম্যগুলি স্থিতিশীল করতে পারে "যারা আরও সুবিধাজনক ভিত্তি থেকে আসে তাদের জন্য সুবিধা এবং সুবিধা" প্রদান করে। বাস্তবে, এটি মানে যদি আপনি তরুণ, দরিদ্র বা উন্নয়নশীল দেশ থেকে থাকেন তাহলে আপনি একটি ভাল ঋণদাতা হলেও কম স্কোর এবং উচ্চতর হার থাকার সম্ভাবনা বেশি। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে কালো বা হিজপিয়ান হতে এটি একটি ভাল স্কোর পেতে আরও কঠিন করে তোলে, যা উচ্চতর আগ্রহ বা অস্বীকার করে। বিশ্বব্যাপী, এটি আরও খারাপ: আফ্রিকায় শুধুমাত্র 20-30% মানুষের একটি আনুষ্ঠানিক ক্র ফেডারেল রিজার্ভ গবেষক এই পুরাতন পদ্ধতিতে ক্রেডিট একটি সুবিধা নয়। ব্যাংকগুলি ক্রেডিট ইতিহাসের উপর নির্ধারিত ঋণ প্রসারিত করে, যাতে নতুন প্রবেশকারী বা অবাঞ্ছিত এমনকি অস্তিত্ব পায় না। অনুমানগুলি বিশ্বব্যাপী 1.4 বিলিয়ন লোকের কাছে ব্যাংক অ্যাকাউন্ট, মাইক্রোলান বা এমনকি ডিজিটাল পকেট অ্যাক্সেস নেই বলে মনে করে। এই ব্যতিক্রম সম্পূর্ণ সম্প্রদায়কে দারিদ্রায় ধরা পড়ে: গেটক্যাপারদের কাছে আপনার ক্রেডিট যোগ্যতা প্রমাণ করতে অক্ষম, আপনি বিনিয়োগ করতে পারবেন না, একটি ব্যবসা তৈরি করতে পারবেন না বা ধন সংগ্রহ করতে পারবেন না। আমাদের আর্থিক "কাস্টল"তে শুধুমাত্র যারা সঠিক প্রোটোকল হিসাবে ক্রেডিট: একটি খোলা, অস্থায়ী নেটওয়ার্ক কিভাবে যদি ক্রেডিট ইন্টারনেটের মতো হতে পারে? একটি খোলা প্রোটোকল, একটি পাসওয়ার্ড ক্লাব নয়। এই দৃষ্টিভঙ্গিতে, ক্রেডিট ইতিহাস এবং স্কোরগুলি পাবলিক বই, স্মার্ট চুক্তি দ্বারা পরিচালিত এবং একটি পরিচয় এবং ইন্টারনেট সংযোগের সাথে যেকোনো ব্যক্তির কাছে অ্যাক্সেসযোগ্য। যেমন কেউ TCP / IP এর মাধ্যমে ডেটা পাঠাতে পারে, কেউ প্রমাণযোগ্য চেইন ডেটা উপর ভিত্তি করে একটি ঋণ অনুরোধ করতে পারে। ওয়েব 3 উদ্যোক্তারা ইতিমধ্যে এই দৃষ্টিভঙ্গি চিহ্নিত করছে। উদাহরণস্বরূপ, ক্রেডিটকoin একটি ব্লকচেইন (সুট্রেট ভিত্তিক) যা ক্রেডিট লেনদেন একটি ডিজেন্টাল ক্রেডিট সিস্টেমে, আপনার খ্যাতি স্বচ্ছ ডেটা, আপনার বিল, মাইক্রো লেনদেন বা এমনকি টোকেন করা বিলগুলির জন্য আপনার পেমেন্টগুলি, অন্ধকার কোম্পানির রেটিংগুলি নয়। একটি নাইরোবি ট্রেডার বা ব্রাজিলীয় কৃষক যিনি কখনোই একটি অ্যাকাউন্ট ছিলেন না কিন্তু ছোট ঋণ এবং ফেরতগুলির একটি চেইন রেকর্ড তৈরি করে। ঋণদাতাদের একটি বিশ্বব্যাপী বাজার অবিলম্বে সেই রেকর্ড থেকে তার খ্যাতি দেখতে পারে। এমনকি সীমান্তের ঋণ সহজ: ক্রেডিট প্রোফাইলগুলি আপনাকে বিদেশে সহায়তা করে (ল্যাগোসে আপনার স্কোর রাখে এমন Gluwa এর দৃষ্টিভঙ্গি: প্রত্যেকের জন্য ক্রেডিট পুনর্নির্ধারণ ট্রান্সফারেন্সের শীর্ষে গ্লাউয়া, একটি ব্লকচেইন ফিনটেক উদ্ভাবক। গ্লাউয়া এর সবচেয়ে শক্তিশালী বিখ্যাত দাবি ক্রেডিটের জন্য পাবলিক ব্লকচেইন বিকাশ করা হচ্ছে: ক্রেডিটকoin (এবং সাধারণত "ক্রেডিট ব্লকচেইন" হিসাবে পরিচিত) এবং তার ক্রেডিট সিস্টেম। এইগুলি মূলত চেইনে ঋণ কর্মক্ষমতা এবং ক্রেডিট ইতিহাস ক্যাপচার করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। ধারণা: ঋণদাতারা এবং ঋণদাতারা অন্ধকার অফিসের পরিবর্তে স্মার্ট চুক্তিগুলির সাথে সরাসরি যোগাযোগ করে। গ্লাউয়া সিইও টেও অথবা ক্রেডিটকিন নেটওয়ার্ক, একটি লে কিভাবে এটি বাস্তবে দেখতে? আধুনিক অর্থনীতির জন্য, গ্লুয়া ক্রিপ্টোকারেন্সি এবং বাস্তব বিশ্বের ঋণগুলির মধ্যে পয়েন্টগুলি সংযুক্ত করছে। নাইজেরিয়ায়, উদাহরণস্বরূপ, গ্লুয়া কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সাথে তার ক্রেডাল ব্লকচেইনটি দেশের নতুন eNaira CBDC এর সাথে একত্রিত করার জন্য অংশগ্রহণ করেছিলেন। একটি 2024 চুক্তি অনুযায়ী, সিবিএন গ্লুয়াকে এপিআই প্রদান করবে যাতে ফিনটেক ঋণদাতারা eNaira এর সাথে একসাথে ক্রেডাল ব্যবহার করতে পারে। ফলাফল বাস্তব বিশ্ব: ক্রেডাল ক্রেতাদের জন্য ব্লকচেইন "ক্রেড রিপোর্ট" তৈরি করে যাতে ঋণদাতারা ঐতিহাসিক গ্লুয়া তার ক্রেডাল নেটওয়ার্ক আছে যা 4.27 মিলিয়ন ঋণ লেনদেন ($ ~ 80 মিলিয়ন) এবং 337,000 ব্যবহারকারীদের সাথে জড়িত হয়েছে। এই ঋণগুলি সমস্ত ব্যাংক এবং অ্যাডব্যাঙ্কদের জন্য ছিল যারা পূর্ববর্তী সিস্টেমটি দুঃখজনকভাবে ব্যর্থ হয়। ঐতিহ্যগত ব্যাংকগুলির হোল্ড থেকে ক্রেডিট ডেটা স্থানান্তর করে এবং একটি পাবলিক ব্লকচেইনতে, গ্লুয়া ঐতিহ্যগত ক্রেডিটের সীমাবদ্ধতাগুলি অতিক্রম করছে: এটি একটি পকেট এবং অ্যাকাউন্ট আছে যে কেউ (পেসডো)-অনুমোদিতভাবে বিশ্বব্যাপী অর্থনীতি খুলতে পারে। গ্লুয়া নিজের শব্দে, তাদের সিস্ট সংক্ষেপে, Gluwa ক্রেডিট কোডিং। আপনার ঋণ রেকর্ডটি আপনার নিজস্ব তথ্য, একটি ব্যাংকের মালিকানাধীন ফাইল নম্বরের পরিবর্তে একটি টোকেন করা ইতিহাস। নাইজেরিয়ার eNaira ক্ষেত্রে গবেষণা: ব্লকচেইন ক্রেডিট পূরণ করে নাইজেরিয়ার ডিজিটাল নাইরারায় প্রবণতা দেখায় যে এটি কতটা গুরুত্বপূর্ণ প্রভাব ফেলতে পারে। নাইজেরিয়া অন্তর্ভুক্ততা বাড়ানোর জন্য ২০২১ সালে eNaira চালু করেছিল। এই প্রবণতা ভয়াবহ ছিল: ২০২৩ সালের মাঝামাঝি পর্যন্ত, ব্যাংক অ্যাকাউন্টের সাথে নাইজেরীয়দের ১ শতাংশেরও কমই eNaira পকেট রাখে এবং কেবলমাত্র ১.৫ শতাংশ পকেটকে অর্থায়ন করা হয়। Cointelegraph এর রিপোর্ট অনুযায়ী, "নাইজেরিয়ার কেন্দ্রীয় ব্যাংক (সিবিএন) Gluwa নাইজেরিয়ার সাথে একটি বোঝাপড়া মেমোরাম স্বাক্ষর করেছে eNaira গ্রহণকে উত্সাহিত করার জন্য". বাস্তবভাবে, এটি মানে যে কোনও নাইজেরিয়ান eNaira পকেট মালিক Credal ব্যবহার করে একটি ব্লকচেইন ভিত্তিক ক্রেডিট স্কোর তৈরি করতে পারেন। CBN ডিজাইনাররা আশাবাদী এই স্থানীয় ফিনটেকসের জন্য "কোনো ঋণ উৎপত্তি, ব্যবস্থাপনা, সমাধান এবং ক্রেডিট মূল্যায়ন সহজ করবে। অর্থাৎ, তারা একটি পেমেন্ট টোকেনের পরিবর্তে eNairaকে একটি ক্রেডিট বিল্ডিং সরঞ্জামে রূপান্তর করছে। কোনও টোকেন আন্দোলন নেই। Gluwa এর টিম দাবি করে যে ঐতিহাসিক ক্রেডিট ডেটা কোটিপতিদের বাদ দিয়ে ব্যাংকগুলিতে "চাপা" হয়। Credal এর পাবলিক ব্লকচেইন eNaira ব্যবহারকারীদের জন্য ক্রেডিট খ্যাতি গড়ে তুলবে, অর্থাৎ, যারা কখনোই, কখনোই একটি FICO স্কোর ছিল না, তারা এখন একটি চেইন খ্যাতি তৈরি করতে পারে যা বিদেশী বিনিয়োগকারীরা বিশ্বাস করতে পারে। ২০২০ সাল থেকে ২০২০ সাল পর্যন্ত কোম্পানিগুলোর দাম বেড়েছে ২০০০ সাল পর্যন্ত। 13 মিলিয়ন) এবং লেনদেনের পরিমাণ 63% বৃদ্ধি পেয়েছে। সাফল্যের কিছু অংশ, Gluwa Credal সম্পর্কিত পণ্যগুলির জন্য ক্রেডিট: মাইক্রো লেনদেন বা eNaira/Credal এর মাধ্যমে প্রসারিত মোবাইল ঋণ। যদি ক্রেডিট ব্যবহারকারীদের জন্য এখন "মিনট্যাবলী" হয়, তাহলে আরো ব্যবহারকারী এই মুদ্রাটি ব্যবহার করতে আসছে শুধুমাত্র সেই খ্যাতি প্রতিষ্ঠা করার জন্য। 1.1 মিলিয়ন একটি গ্লোবাল সীমানা: ব্যাংকগুলির বাইরে ডিজেন্টাল ক্রেডিট নাইজেরিয়া শুধুই শুরু। এই মডেলটি সব জায়গায় কল্পনা করুন: প্রতিটি দেশের ডিজিটাল আর্থিক (অথবা এমনকি নগদ ভিত্তিক আর্থিক) খোলা ক্রেডিট প্রোটোকল দ্বারা চালিত। পাকিস্তানে, টেলিকম নেতৃত্বাধীন ব্যাংকগুলি ইতিমধ্যে অপারেটিংয়ের মতো কিছু করেছে; ক্রিপ্টো-দেশে, ডেফি ক্রেডিট প্রোটোকলগুলি ল্যাটিন আমেরিকা, আফ্রিকা এবং এশিয়ার দরিদ্র ঋণদাতাদের সেবা করে। ক্রেডিট-যেমন-প্রোটোকল একটি হাইব্রিড মডেলে ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলিতে পুনরায় সংযুক্ত করতে পারে। হ্যাঁ, আমরা ডিজিটাল, খোলা ক্রেডিটের স্বপ্ন দেখি। কিন্তু বাস্তবভাবে, বর্তমান আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি রাতারাতি নিখোঁজ হবে না। পরিবর্তে, তারা এই ব্লকচেইনগুলির সাথে ইন্টিগ্রেশন করতে পারে: একটি ব্যাংক নিজস্ব ঋণ বইগুলি গ্লুয়া এর লাইব্রেরিতে "বোর্ড" করতে পারে, অথবা চেইন পয়েন্টগুলিতে সংযুক্ত ডিজিটাল ক্রেডিট লাইন প্রদান করতে পারে। গ্লুয়া এর ব্লকচেইন এপিআই ইতিমধ্যে ফিনটেক্সকে স্থানীয় মুদ্র চ্যালেঞ্জ আছে: ঋণদাতারা এবং ঋণদাতারা প্রযুক্তি বিশ্বাস করতে হবে, নিয়ন্ত্রকদের শিক্ষার প্রয়োজন, এবং নেটওয়ার্কগুলি তরলতা প্রয়োজন। কিন্তু পথ পরিষ্কার। আজকের সুবিধা ভিত্তিক ক্রেডিট সিস্টেমটি ২০ শতকের অর্থনীতির একটি রিলিজ। উপসংহার একটি সুবিধা থেকে একটি প্রোটোকল থেকে ক্রেডিট রূপান্তর করা শুধুমাত্র আদর্শবাদ নয়; এটি একটি বাস্তবতা। Gluwa প্রমাণ করে যে ব্লকচেইন ক্রিপ্টো প্রতিশ্রুতি পূরণ করতে পারে: কম বাধাগুলি উচ্চতর নয়। একটি খোলা রেজিস্ট্রারে ক্রেডিট ইতিহাস প্রকাশ করে, আমরা বিশ্বব্যাপী ঋণদাতাদের এবং ঋণদাতাদেরকে গেটকিউপ করতে সক্ষম করি না। একটি বিশ্বে যেখানে ক্রেডিট একটি প্রোটোকল, আপনার আর্থিক পরিচয় আপনার সাথে ভ্রমণ, আপনার খ্যাতি অর্জন করা হয়, প্রাচীন করা হয় না এবং এমনকি একটি ছোট সময় দোকান মালিক বা গ্রামীণ কৃষক গ্লোবাল ক্যাপিটাল অ্যাক্সেস করতে পারেন. যেখানে কেউ কেউ ঋণ হ্যাঁ বলে একটি বিশ্ব যেমন একটি নেটওয়ার্ক সংযোগ সহজ, একটি সুবিধাজনক চেক বক্স টিকিং না।