今天,信用往往感觉像一个独家俱乐部:你需要正确的分数,连接,或社会经济类别,只是为了打开门。但是,如果,而不是一些任意的特权,信用工作像一个开放的协议,一个透明的,没有许可的网络,任何人都可以插入?想象一下,而不是你的FICO号码决定你的命运,你的整个财务历史生活在一个区块链账本上。这不是科幻小说。像区块链初创公司Gluwa这样的远见者正在把这个想法变成现实,特别是在新兴市场上。开放,全球和可编程的“信贷作为代码”的承诺可以为地球上14亿无银行的人解锁资本。我们站在十字路口:信贷保持作为一门特权,或演变成一个包容性的协议。我 特权陷阱 让我们说实话:传统的信贷系统是由设计捏造的,它为那些知道的人和所有其他人工作。 在实践中,这意味着如果你年轻,贫穷或来自发展中国家,你更有可能有低分数和更高的利率,即使你是一个好的借款人。在美国是黑人或西班牙人使它更难得到一个好的分数,意味着更高的利息或拒绝。在全球范围内,它甚至更糟糕:在非洲只有20%的人有正式的信用分数,使其余的“看不见”的贷款人。 联邦储备研究人员 这种旧模式使信贷成为一种特权,而不是权利。银行在封闭的账本中扩展了信贷历史的贷款,所以新入会者或不银行的人甚至不存在。估计表明,全球超过14亿人缺乏银行账户、微型贷款或甚至数字钱包的访问权利。这种排除将整个社区陷入贫困:无法向守门者证明您的信贷能力,您无法投资,建立业务或积累财富。在我们的金融“城堡”中,只有那些有正确的握手或生育权利的人才能接近贷款人并要求黄金。如果信贷被允许保持这个守门权利,数十亿美元将继续被排除。 信用作为协议:开放的、分散的网络 如果信贷尽可能像互联网一样吗? 一个开放的协议,而不是一个密码俱乐部. 在这个愿景中,信用历史和分数是公共书籍,由智能合约管辖,并可供任何人使用身份和互联网连接。 就像任何人都可以通过TCP/IP发送数据一样,任何人都可以根据可验证的链上的数据申请贷款。 Web3企业家已经绘制了这个愿景。 例如,Creditcoin是一个基于基础的区块链(区块链),专门用于记录和结算信用交易。 在分散的信用系统中,你的声誉与透明的数据有关,你的账单,微型贷款或甚至代币账单的付款,而不是黑暗的公司评级。想想一个内罗毕的交易员或巴西农民谁从未有过账户,但建立了一个小贷款和偿还的链上的记录。贷款者的全球市场可以立即从这个记录中寻找她的声誉。即使是跨境贷款也很容易:信用档案陪你到海外(在拉各斯没有一个银行持有你的分数)。 Gluwa的愿景:为每个人重新定义信用 在转型的最前沿是Gluwa,一个区块链金融技术创新者。Gluwa最强烈的声誉是开发公共区块链的信贷:Creditcoin(也被称为“信用区块链”)及其Credal系统. 这些基本旨在捕捉贷款绩效和信贷历史链上的想法:借款人和借款人直接与智能合约交互,而不是黑暗的办公室。 Gluwa首席执行官Tae Oh甚至指挥Creditcoin网络,一个Layer-1区块链,“创造了一个公共账本的信用历史和链上的贷款绩效。 对于新兴经济体来说,Gluwa正在将加密货币和现实世界贷款之间的点联系起来。在尼日利亚,例如,Gluwa与中央银行合作,将其Credal区块链与国家的新 eNaira CBDC合并起来。在2024年的协议下,CBN将向Gluwa授予API,以便金融科技贷款人可以与ENaira一起使用Credal。结果是现实世界:Credal为购物者创造了区块链上的“信用声誉”,以便贷款人可以以轻松的历史方式发起,跟踪和关闭贷款。没有银行历史的人可以利用区块链信用分数来借款。 Gluwa 拥有其 Credal 网络,已完成了超过 4.27 万笔贷款交易(价值 ~ 80 万美元),并参与了超过 337,000 名用户。所有这些贷款都是给未银行和未银行的,以前的系统悲伤地失败了。通过将信用数据从传统银行的保险箱移到公共区块链上,Gluwa 正在克服传统信用的局限性:它可以被任何拥有钱包和账户的人(假)匿名打开全球金融。 简而言之,Gluwa是信用编码,你的借款记录是你拥有的信息,一个代币化历史,而不是银行拥有的文件号码,没有中间人,只是一个可编程的账本。 尼日利亚的 eNaira案例研究:区块链满足信用 尼日利亚进入数字纳伊拉的进展表明,这可能会产生多大的影响。尼日利亚于2021年推出 eNaira,以提高包容性。采取行动是可怕的:到2023年中期,拥有银行账户的尼日利亚人中只有不到1%持有 eNaira钱包,只有1.5%的钱包被资助。 正如Cointelegraph报道的那样,“尼日利亚中央银行(CBN)与Gluwa Nigeria签署了谅解备忘录,以鼓励 eNaira的采用”。实际上,这意味着任何尼日利亚 eNaira钱包所有者都可以使用Credal创建基于区块链的信用分数。 也就是说,他们正在将 eNaira 变成一个信贷建设工具,而不是支付代币。没有代币运动。Gluwa 的团队认为,历史性信用数据在银行中“固定”,不包括数百万。Credal 的公共区块链将“为 eNaira 用户建立信用声誉”,即从未有过 FICO 得分的尼日利亚人现在可以建立一个外资投资者可以信任的链上的声誉。 从2023年初到2023年初,Enaira钱包增长了12倍( 到1300万)和交易量增加了63%。一些成功,Gluwa信贷与Credal相关的产品:微型贷款或移动贷款通过 eNaira/Credal扩展。如果信贷现在对用户来说是如此“不可思议”,那么更多的用户正在使用货币来建立这种声誉。 1.1 百万 全球边界:超越银行的去中心化信贷 尼日利亚只是开始。想象这个模型到处都是:每个国家的数字金融(甚至是以现金为基础的金融)都由开放信贷协议驱动。在巴基斯坦,电信主导的银行已经在离线上做过类似的事情;在加密货币国家,DeFi信贷协议服务于拉丁美洲,非洲和亚洲的贫困借款人。 信用作为协议也可以在混合模式下重新连接到传统银行。是的,我们梦想着去中心化、开放的信贷。但现实情况下,现有金融机构不会一夜之间消失。相反,它们可能会与这些区块链集成:一家银行可以“桥梁”其自己的贷款书籍到Gluwa的账本上,或者发行数字信贷线,固定在链上的分数。Gluwa的区块链API已经允许FinTech在本地货币或稳定币中发放贷款,并在链上结算。 有挑战:借款人和借款人必须信任技术,监管机构需要教育,网络需要流动性,但道路是明确的。今天的基于特权的信贷系统是20世纪金融的遗迹。明天的世界将有可互操作的,区块链支持的信贷,在那里一个诚实的追踪记录,而不是种族或邮箱代码,得到贷款。 结论 将信贷从特权转变为协议不仅仅是理想主义;它是现实。Gluwa证明区块链可以实现加密货币的承诺:低壁垒不是更高的。通过在开放的账本上发布信贷历史,我们赋予全球的贷款人和借款人权力,以免关门。 在一个信贷是协议的世界里,你的财务身份与你一起旅行,你的声誉是赢得的,不是继承的,甚至是一个短时间的商店主或农村农民可以访问全球资本。

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如果信贷不是一个特权,而是一个协议

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